健康險需求猛增，怎么選更好（1）

近年來，健康險市場呈加速成長態勢，互聯網健康險更是出現快速增長。保險專家建議，在投保健康險時，首先要選擇正規的保險公司；其次要根據每個人的年齡階段和不同的保障需求，選擇較適合自己的產品。另外，一定注意豁免條款和賠付比例，以及等待期的相關規定

每年保費只需幾百塊，但保額可達上百萬元，還不限社保用藥，自費藥、進口藥、靶向藥以及床位費、住院費、特殊門診等都在保障范圍，這類被稱為百萬醫療險的產品眼下已成“網紅”。另外一種每年交保費3000元左右，保障至終身，并可獲得多次賠付的重疾險也被不少消費者追捧。此外，還有一款如不發生賠付，到期按約返還保費的防癌險，在市場上同樣贏得了一定認可。

近年來，我國健康險市場呈加速成長態勢，互聯網健康險更是出現快速增長。據保險業協會統計，互聯網健康險規模保費從2015年的10.3億元增長至2018年的122.9億元，3年間增長了約11倍。

那么，各類健康險產品究竟有何區別？消費者購買時需要注意哪些事項？

百萬醫療險高賠付被熱捧

所謂百萬醫療險，是一種年度報銷金額上限達一百萬元甚至更高的短期醫療保險產品。據悉，2016年8月份，眾安在線首推“百萬醫療險”尊享e生，隨后多家健康險公司包括人保健康、平安健康、新華人壽等相繼推出類似產品，并受到市場熱捧。目前，此類產品保額從幾十萬元到幾百萬元不等，包含一般疾病和意外醫療保障，且為100余種重大疾病醫療支付保險金，突破醫保限制的住院費、手術費、藥品費，及住院前7天后30天門診都在承保范圍，保障期1年，可以續保。

與此同時，投保非常便捷，在支付寶、微信和其他互聯網平臺可直接選擇該類產品，在線完成投保，無需體檢，只要如實填寫健康告知即可。

一位已經投保的消費者告訴記者：“每年體檢都會發現身體出現一些小問題，比如胃炎、脂肪肝等，萬一以后查出腫瘤或是其他重疾就要面臨數額龐大的醫療費用。現在買份低保費高保額的短期醫療險，次年續保，可以防患于未然。”

不過，記者查閱多款短期醫療險產品后，發現承諾6年保證續保已是目前市面上較長時間的保險品種。

對此，有業內人士指出：“隨著投保人年齡增加，健康風險也在上升。險企可以通過大幅漲價規避高風險人群購買相關產品，甚至可下架相關產品，這也使得消費者或將面臨無法續保的風險。”

此外，有些短期醫療險對于一般醫療保險金部分設置了免賠額，普遍在1萬元左右。也就是說，如果投保了一份保額為100萬元的醫療險，保險條款約定有1萬元的免賠額，一旦被保險人發生意外，住院治療花費不到1萬元，保險公司不予賠付。

多次賠付重疾險受青睞

值得注意的是，近兩年不少險企推出了可多次賠付的重疾險，較好地滿足了市場需求。通常情況下，重大疾病保險條款會規定，被保險人一次患病得到理賠后，保險合同即終止，同時也失去了后續的保障，這也就是俗稱的單次賠付重疾險。可多次賠付的重疾險則能給被保險人提供多次保險理賠服務，通常最高可出險三次。

多次賠付的重疾險產品一般分為兩種，一種是對保險合同里的輕癥多次理賠，重疾理賠一次。比如，一款每年需交保費3000元左右，保額30萬元，交費期限30年，保至終身多次賠付的重疾險產品，承諾在保險保障期間，被保險人如罹患輕癥，保險公司按合同重大疾病基本保險金額的30%給付輕癥疾病保險金，且被保險人還將繼續享有兩次輕癥保障和一次重疾保障。不過，每種輕癥疾病限給付一次，當累計給付三次輕癥保險金時，該項責任終止。

另一種產品是將多種疾病分組，其中任何一組只要確診，即可獲賠。但同一組別的重大疾病只能賠付一次，投保人下次罹患同樣的疾病，保險公司不賠付。這類產品一般是把重疾分為A、B、C三組，每組分別包括20余種疾病，如果被保險人在保險保障期間被確診患A組中的疾病，可以獲得賠付；如果第二次被確診患B組或是C組中包含的疾病，依然可以獲賠。

“多次賠付的重疾險，一般會有間隔期和生存期限制，間隔期是指在某組重疾責任發生后至少1年，其他組責任才能獲賠；生存期是指如果被保險人自確診重疾后，在生存期內(通常30天以內)死亡就沒有第二次或是第三次賠償。”某保險公司產品經理表示，消費者要注意產品設定的賠付間隔，每次賠付之間的間隔期越短，對消費者越有利。

儲蓄型和消費型各有千秋

無論是短期醫療險，還是各類重疾險通常都屬于商業健康險范疇，即由保險公司對被保險人因健康原因或者醫療行為的發生給付保險金的保險，包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險等。這些商業健康險還可分為儲蓄型健康險和消費型健康險。

所謂消費型產品是客戶跟保險公司簽訂合同，在約定時間內如發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。這類保險的優點是保費低、保障高，且交費靈活，需要每年核保一次，因此可選擇不續保，也可以在幾年后重新購買其他的健康險。缺點是續保方面存在一定風險，比如隨著年齡的增長，保費會增加，甚至會被拒保。

對比來看，如果在保險保障期間未發生保險事故，期滿將返還所交全部保費的保險，即儲蓄型，也稱返還型產品，該類產品兼具風險保障和理財雙重功能，適合經濟收入高且穩定的人群。

舉個例子，30歲的李先生，為自己購買了某保險公司一款防癌險，每年交7500元，交費20年，保額為30萬元，保障至80歲。保障期間如果確診患有合同范圍內的癌癥類型，保險公司將一次性給付保額30萬元。如保障期間未發生理賠，保險公司將如約返還所交全部保費。

保險專家建議，在投保健康險時，首先要選擇正規的保險公司，仔細查看保險公司的經營資質以及保險合同上的條款規定。其次要根據每個人的年齡階段和不同的保障需求，選擇適合自己的產品。另外，一定注意豁免條款和賠付比例，以及等待期的相關規定。

上海銀保監局近期發布了有關健康險的消費提示，一是要認清購買健康保險產品性質，了解費用補償與定額給付差異。二是健康保險理賠時對醫療費用發票要求不相同，消費者務必妥善保存發票或結算單等原件。三是費用補償型醫療保險并非越多越好，消費者應理性選擇投保，避免重復保險。(李晨陽)

疫情后健康險消費劇增 我們該如何配置家庭健康險？（2）

疫情后健康險消費劇增 我們該如何配置家庭健康險？

疫情的出現讓大家對于家庭的健康風險保障需求迫切。銀保監會日前披露的數據顯示，健康險保費增速領跑各大險種，業務實現原保費收入941億元，同比增速為17.92%，成為拉動人身險保費增長的重要動力。疫情之后居民保險意識的崛起正推動健康險銷售進一步發展。在此背景下，我們該如何配置家庭健康險？

1、如何更加方便的配置保險

作為整個家庭的保障，全面肯定是許多人對保險的首要要求，然而為了配齊全家的保險，許多投保人都將保險分散在各個不同的保險公司，這樣不僅管理保單十分不便，后續理賠也十分繁瑣。如果能夠實現“一張保單保全家”，想必能夠為各位投保人省掉許多麻煩，這也是泰康人壽“愛家之約”這類保險產品受歡迎的原因，一張保單保全家，極為方便！

2、如何為家庭成員選擇保險

那么一份覆蓋全面的家庭保險能為家庭提供什么樣的保障呢？我們以一個兒女雙全的四口之家為例。

爸爸：

作為家庭頂梁柱的爸爸平時工作壓力大，健康風險高，而一旦父親生病，家中的經濟來源也是一大問題。因此在保險中配備針對家庭支柱的重疾險必不可少。目前市面上有許多重疾險，在配置時，我們應該關注保障期限、保障范圍、輕癥賠付條件等，以泰康人壽“愛家之約”為例：

愛家之約“惠健康”重疾險，涵蓋120種重疾、60種輕癥，包含輕癥（最多賠5次）、重疾、特定疾病、終末期疾病、高殘、身故、輕癥豁免七大責任，最多賠7次，最高賠3.5倍保額。對于重疾險，在保障范圍和賠付條件上基本夠用了。而且，它還有一個優勢是功能上兼顧財富管理，能附加“福泰壹號”萬能賬戶，年度保底利率2.5%，相當于在重疾險之外，還可以作為家庭收入的補充。

媽媽：

媽媽平時照顧孩子勞心勞力，此外可能也需要工作賺錢養家，平日勞累造成的小毛病也是一筆不小的開支。因此為媽媽投一份醫療險是不錯的選擇。

那么醫療險應該關注什么呢？報銷范圍、免賠額、續保條件等都是重點關注因素。泰康人壽“愛家之約”含有健康尊享D醫療險，住院即可報，一般疾病住院年度50萬，120種重疾住院年度100萬，最高可續保至105歲，無理賠增額保額還可翻倍。社保抵扣免賠額，大病小病都能報，大大減輕家庭負擔。無論是報銷范圍、免賠額還是續保條件，相對于市面上的同期產品，優勢都很明顯。

比如相對免賠額，市場上的百萬醫療險基本上都是1萬免賠額，但這款產品是社保可以抵扣免賠額的。假如生病花了10萬，社保報銷了1萬，泰康人壽的這款產品最高是可以報銷9萬的，但市場上其他社保不能抵扣免賠額的保險產品，最高就只能報銷8萬了。

孩子：

孩子是家庭的未來，為孩子買一份保障也是許多家庭在購買保險時的必要選項，而男孩子天性調皮，難免磕磕碰碰，需要進行治療。雖然可能不是大支出，但對于普通家庭來說，如果有能夠使用意外險報銷這部分費用，節省一筆資金也是不錯的選擇。女孩比起男孩，生病的幾率更加高一些，因此給女孩配置一份醫療保險對一般家庭來說是比較廣泛的選擇。

依照上述的保險配置需求，假設父母年齡為30歲，男孩10歲，女孩5歲，那我們就可以為爸爸購買重大疾病保險，為全體家庭成員購買醫療險。以泰康人壽“愛家之約”為例，一份“惠健康”重疾險加上四份泰康健康尊享D醫療險，保費僅需7000元不到，可謂省錢又省心。

除此之外，一些特色保障服務也是目前整個保險行業的標配。比如泰康人壽“愛家之約”就包含了優質的醫療資源和服務。小病有“泰康醫生”APP，大病有健康尊享D服務包，身體不適問泰康醫生，大病用“三專一復診（專家門診、專家病房、專家手術、專家復診）”，解決重疾就醫問題。這對于有兩個小孩的家庭而言，要方便不少。

事實上，現在很多消費者都在關注如何應對隨時會來的健康風險，如何正確構筑家庭健康保障。我也在此建議大家，配置家庭保險不是越貴越好，大家還是要根據自身家庭的需求和實際情況，挑選性價比更高的產品，實現健康保障和財富增值！

風險提示：萬能險最低保證利率以上的收益是不確定的。產品具體責任詳見《泰康惠健康重大疾病保險條款》、《泰康健康尊享D款醫療保險條款》以及《泰康福泰壹號終身壽險（萬能型）條款》。

編輯于 2020-04-09 15:02?

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