銀行存款利息下降后很多機構主推增額保險到底好嗎？（1）

#頭條創作挑戰賽#2022年注定是金融行業不平凡的一年，全球經濟的不穩定和外圍環境的影響，導致我國經濟也受到拖累，面對如此之下行壓力，國有五大銀行開始下調了儲蓄存款的利息，這個已經不是新聞了，接下來很多銀行也都紛紛加入了下調利息的行列，因為普通老百姓投資還是保證本金安全最主要，收益其實是第二位的！那么銀行的定期存款和大額存單就成了首選，因為其收益穩定、靈活性高的優質特點成為了最搶手的投資選擇！

有的人也會說你可以選擇銀行理財啊，那個收益也不錯的或者是購買貨幣基金以及余額寶理財通等等，其實選擇很多，但是從理財的角度來看今年銀行理財普遍利率下降，特別是今年3月到4月之間購買的大銀行理財機會全部虧本，再說貨幣基金和余額寶理財通不都是貨幣基金嘛，那個收益就更低了吧，而且是更不能保證本金的投資你敢把所有錢投進去嗎？一旦出現個黑客或者系統故障等等……想著都后怕！這個時候就出現了很多機構趁機把增額壽險搬了出來！

增額壽險其實已經有很多年了，只是銀行利率高的時候他存在很多弊端并沒有能夠有宣傳噱頭，我也并不是說這樣的保險產品不好，只不過靈活性很差，如果你一旦購買在未來的約定期限5年或者更多年內是不能夠支取的，只能是作為一個閑余資金的長期管理還行，如果一旦用錢需要支取的話本金將會受到很大的損失，所以大家在面對宣傳的時候別只是聽著收益高，提前鎖定高利率等等宣傳詞，你未來很多年的資金時間價值來換取現如今的單利。

所以說面對存款利息的下調不要盲目的去選擇購買保險產品，一定要考慮清楚再下手，目前還是有很多城市銀行和農村信用社和農村商業銀行的存款利息沒有做調整也是非常可觀的利率，所以這些銀行還是首選產品！

銀行的大額存單為啥都在降，增額終身壽為啥大家都在推薦？（2）

銀行的大額存單為啥都在降，增額終身壽為啥大家都在推薦？

大額存單利率又降低了！

自近期市場利率定價自律機制鼓勵中小銀行下調存款利率浮動上限后，國有大行和股份行也開始加入存款利率下調“陣營”。

據不完全統計：

目前股份制銀行3年期大額存單利率最高為3.55%，最低已降至2.9%，下調幅度超60個基點。

此前多家銀行收到市場利率定價自律機制通知，鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調10個BP左右，業內預計還會有更多銀行進行調整...

一、多銀行下調大額存款利率

4月25日，多家銀行對3年期、2年期大額存單及相關產品利率下調。

以招商銀行的收益率，3年期大額存單，收益率2.9%。

民生銀行，沒有招商銀行那么突然，但也足夠驚悚了。

據某家國有銀行客戶經理表示：

每個月臨近月底，大額存單的額度都會比較緊張；如果客戶想要購買，需要向客戶經理單獨申請或者在手機APP定時搶購。

不僅如此，準入門檻也相對較高，起投金額為50萬，還需要是白名單客戶...

二、大額存單利率為何下降？

首先，處于市場經濟發展因素考慮：

一家城商行地方副行長表示：對于大額存單利率下調的原因——

主要還是希望通過降低存款利率，從而降低貸款利率，為實體經濟發展提供更多低成本的金融支持。

日前央行宣布降準0.25個百分點，預計將向市場釋放5300億的資金，這意味著目前市場資金的供給增加。

總體來看，當前市場有效需求仍有待提高，而流動性已經保持了合理充裕的水平。

而3年期大額存單利率的下降，也說明銀行對流動性充裕的預判；

同時也是利率市場化下，銀行存款利率自主定價的結果。

此外，從銀行的角度來看：

大額存單的付息成本過高，吸收太多的高成本資金會降低凈息差水平，也不利于銀行的資產負債管理。

處于當前銀行降低負債成本的因素考量，大額存單已經不將其作為銀行重要的負債方式，因此利率及額度都不會太高。

三、定期存款利率目前也迎來降息

9月15日，國有六大行（工農中建交郵）和招行又下調了存款利率。

1年期、2年期、5年期定期存款利率分別為1.65%、2.15%、2.65%，均下降10個基點；3年期定期存款利率為2.60%，下調15個基點。

緊接著，9月16日，中信、光大、民生、平安、浦發、廣發等六家股份制銀行也宣布下調存款利率。

這已經是今年來第2次下調存款利率了。

如果大家有關注財經這塊，這幾年金融監管部門一直在引導銀行降低負債成本...

已整頓了如互聯網存款、靠檔計息等違規存款產品；

對銀行協議存款等提出了更嚴格的要求；

同時鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調10個基點左右。

因此，從長期來看，定期存款利率下降是大勢所趨。

同時國債，今年利率已經三連降了...

還有余額寶這類貨幣基金，曾經6%的輝煌就不說了，

就在去年這時候，年化還有2%，現在已經快腰斬了。

有人戲稱利率下行這事就像脫發，每次降一點沒啥感覺，結果就“禿然”成了地中海。

當然，上面這些都是近乎無風險的產品，股票基金市場今年則更為動蕩。

年初到現在，上證綜指已經下跌12.08%，一度失守2900點。

公募基金也是虧損居多，上半年8420只公募基金平均收益率為-5.09%。

其他的，像炒幣、炒房更是銷聲匿跡，玩這個要么血本無歸，要么就直接套牢。

由此，理財市場一時間尷尬了起來。

高風險投資實在不敢玩了，低風險銀行、國債利率還一直降，

怎么讓手里的錢更好的保值增值，難度來到了hard級別..

四、保本保收益的產品有哪些？

答案有三個：50萬本息以內的銀行儲蓄、國債、以及保險。

1、50萬本息以內的銀行儲蓄

銀行存款受到存款保險的保護，50萬以內是安全保本的。

2、國債

國家發行的債券，發行的主體是國家，帶有天然的背書，一直被大家當作最安全的金融工具。

3、保險

年金、增額終身壽險這類的財富類保險，保單利益明明白白寫在合同里，受到《保險法》和《保險保障基金管理辦法》的保護。

而且從行業的監管強度和保險作為金融三駕馬車的性質來看，保險的安全性是非常高的。

五、增額壽險想對比銀行存款有哪些優勢

如果我們有一筆10萬元閑散資金，那存銀行和存保險有什么區別呢

眾所周知，銀行屬于單利，保險屬于復利，為了更加直觀的對比，

我以10萬本金為例，分別投入銀行和保險（增額終身壽險）賬戶，對比n年之后賬戶的余額，收益如下圖所示：

1、從收益性的角度

前7年∶存銀行收益>存保險收益

7年后∶存銀行收益<存保險收益

第30年，存保險收益比存銀行收益高出了9萬多，所以，從收益性的角度我們會發現，短期理財適合銀行，而中長期理財，存增額終身壽險收益更佳。

2、從穩定性的角度

案例中演示是以銀行2.75%的單利來進行演算的，但實際上，銀行的利率5年期存款并不是固定不變的。

隨著央行基準利率下跌，各大商業銀行利率也會隨之下跌，是沒辦法保障一直維持2.75%的利率的。

而增額終身壽險擁有鎖定利率的功能，利率寫進合同，不管10年、20年，還是50年、80年，只要沒退保，賬戶金額一直能鎖定3.5%的復利。

3、從靈活性的角度

銀行存款，活期存款靈活性超強，但收益也超低。

銀行理財，有定期的（30天、90天、半年、1年的、3年等），也有靈活申贖。

增額終身壽險，雖然可隨時取用，但前期因為賬戶價值低于保費，所以取用不劃算，

一旦回本之后，可以通過減保取現，非常靈活。

如果有閑散資金，但3-5年內需要動用的，建議重點考慮銀行理財或者銀行存款，而如果3-5年內不動用的資金，選擇增額終身壽險，收益性和靈活性都會具有明顯的優勢。

六、市場第一梯隊增額終身壽！

說到增額終身壽險，就給大家詳細講講即將下架的金玉滿堂（合同名：弘康弘運增利增額壽險）

它是市場第一梯隊的增額終身壽險，有5個優勢！

1、鎖定終身保單利益！

我們以30歲男性，年交10萬，連續交3年為例，利益演示數據如下：

現金價值是退保能夠拿到的錢。增額終身壽險支持減保，也就是有資金需求的時候，可以通過減保部分領取現金價值里的資金來用。另外，現金價值是白紙黑字寫在合同里，投保后附在保險合同上一起發給我們。這就導致現金價值是增額終身壽險非常重要的部分。

在第7個保單年度，弘康金玉滿堂的現金價值達到316640元，已經超過了我們繳納的保費了。

整體來看，弘康金玉滿堂的IRR（內部收益率，不等于實際收益）接近3.5%，也是一個比較令人滿意的表現了。

每年交10萬，交費3年，累計交納的保費是：30萬。

50歲的現金價值有57萬多，算出這時的irr為3.48%，換算成單利差不多是4.58%；

70歲的現金價值有114萬多，這時的irr為3.49%，換算成單利約7.03%。

總共交了30萬保費，70歲時的利益接近4倍杠桿。

越到后面，irr越接近增額終身壽的最高利益3.5%。

時間越久，金玉滿堂增額終身壽險現金價值越高。

考慮到未來利率還會長期下降的趨勢，這個利益增長可以說是相當不錯了。

2、投保足夠靈活！

金玉滿堂（合同名：弘康弘運增額終身壽險）起投門檻低，一次性或者年交僅需5000元起。

交費期限還十分多樣，支持躉交、3年、5年、10年、15年、20年，不但是短交費期間還是長交費期間都有，基本滿足不同人群的需求。

尤其是追求長交費期，想強制給自己或者給家人儲備一筆資金的朋友，建議盡快考慮。

3、保障加碼！

金玉滿堂除了有身故或全殘的保障，還額外含有航空意外身故/全殘的保障，

4、投保門檻低

金玉滿堂的健康告知很寬松：僅有一條，有三高、結節等健康問題也可以投保

此外，金玉滿堂支持隔代投保：可以給孫子、孫女、外孫、外孫女投保。

5000元就可以起投。

七、熱門增額終身利益對比

以0歲男孩子為例，選擇3年繳費，不同產品保單利益如下：

從長期收益來看：

昆侖增多多三號算是異軍突起，在3年交的情況下表現非常好，

前期收益比較平淡，9年才能回本，但后期收益越來越猛，

40歲后收益最高，已經非常接近增額終身壽的最高收益3.5%了。

金玉滿堂：回本更快，7年就行，前40年收益無人能打得過。

最后是益利多，也是7年回本，雖然收益略遜于前面那倆，但跟后面的比還是強很多的。

至于回本速度，倍護金生3年回本；

如果純粹當做短期儲蓄，存個5年左右，確實要比存在銀行更好一點。

綜合來看回本速度和收益，其實金玉滿堂還是理所當然的最強，兩項都不弱。

以0歲男孩，保額20萬，交5年，總保費為100萬來測算：

5年交，排在前面的仍舊是增多多三號＞金玉滿堂＞益利多。

但綜合回本速度和收益，仍舊是金玉滿堂最強。

以0歲男孩，10萬交10年，總保費為100萬;

從長期收益來看：

增多多三號直接退出了第一梯隊，益利多反而變成了收益最高的；

30歲時能拿到241萬的收益，9年就能回本。

金玉滿堂同樣也是霸榜的產品，回本速度也變成快的那一撥，也是9年回本；

最終到30歲時能拿到240.9萬的收益。

另外還有一個值得說的，是招商仁和的金盈衛；

收益雖然比不上金玉滿堂這種互聯網頂尖產品，但卻是大保司出品。

綜合來看，10年交的情況下益利多和金玉滿堂同樣優秀，選哪個都可以；

如果比較信任大保司的話，金盈衛也非常不錯。

總結一下：

單從收益對比來看：

1）1年、3年、5年期交的數據，弘康金滿意足（又名金玉滿堂、合同名弘康弘利增額終身壽險）最優秀；

2）10年期，國聯益利多2.0較為領先，弘康金滿意足臻享版其次，但是弘康保單貸款利率低，也是一大優勢。

寫在最后

目前很多增額終身壽險產品受2022年人身險負面清單的影響，

銀保監管認為，目前的增額壽險產品存在以下不合理設置：

1，減保過于靈活；

2，前期現金價值過高；部分產品6年、8年就給足收益，不利于保險公司的長期穩健經營；

3，保額增長速度容易誤導消費者；

具體的政策我們就不再分析了，這個政策的直接影響就是，目前額壽險減保不限制的、回本太快，收益給的太快的、保額增長速度設置不合理的增額壽險產品，都得逐步停售。

而弘康的產品就在其中，如果你手上剛好有一筆閑錢，而且你又有孩子教育、自己養老等規劃，或者想要長期攢一筆錢，那么就很建議你購置一份弘康弘運增利終身壽險！

官方投保鏈接入口：

弘康目前僅支持北京地區投保，大家在投保之前可以填寫我所在保通保險代理銷售公司的地址，

北京分公司：北京市通州區濱惠南三街38號8層802。

以后如果想要減保，大家可以找小任找個減保測算表，沒事自己可以算算，保單減保之后，還剩多少，以后設計怎么領，像這樣的表格；

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金滿意足臻享版，減保沒有限制，各個繳費期間收益都較高，特別是3年期交、5年期交非常值得買，

2022年9月30日停售，小任在微信renyoucai1 等你來問?。?！

利率下調的背后，反映的是整體經濟形勢。隨著經濟形勢的改變，我們的理財觀念也得更新了。

要想保本理財，具有長期儲蓄功能的保險也能發揮作用。

投保增額終身壽險，長期持有可以保本增值。

無論是為自己準備養老金，還是為孩子準備教育金，增額終身壽險都幫的上忙。